孙作中：数字普惠金融扶贫的精准路径

长期以来，浙江苍南农商银行坚持立足本土，扎实推进精准扶贫工作，构建“产品全覆盖、服务全覆盖、地理位置全覆盖”的农村普惠金融格局，探索出以数字化转型为引领，促进以人为核心的全方位普惠金融助力脱贫攻坚的精准路径。目前贷款覆盖面58%，支持农户18万户，带动了60多万农户和个体工商户、小微企业主生产就业创业发展，促进农户每年增收100多亿元。

专项信贷精准施策，普惠产品全覆盖

苍南农商银行依据苍南县贫困地区生态环境和自然资源优势，因地制宜，精准施策，助力增强贫困人群自身“造血”致富功能。

（一）专项扶贫贷款解实困。该行与苍南县扶贫办、县财政局联合，面向低收入农户创新推出“统购统销”精准脱贫项目，向4.72万户低收入农户发放丰收爱心卡，提供额度最高5万元的低息贷款，助力低收入家庭创业致富。累计贷款支持相关农户989户，贷款金额5477万元；开办小额扶贫贷款，对符合条件的低保户、低收入户发放基准利率专项扶贫贷款，解决贷款难、贷款贵问题，累计发放该类贷款5249笔，金额2.85亿元，有效支持了贫困户脱贫。

（二）大学生助学贷款圆实梦。苍南县为教育大县，每年高考生近万名。针对部分大学生因家庭贫困就学困难的问题，该行积极投身教育扶贫工作，从2005年开始开办贫困大学生助学贷款，苍南籍贫困大学生可向该行申请0.8万—1.2万元助学贷款，期限最长达13年，贷款利率执行基准利率，学生还可享受全额财政贴息。目前，该行已累计发放助学贷款1.5万笔，金额1.89亿元，为近1.5万名大学生圆了大学梦。同时，该行连续11年累计捐赠千万元助学金，对符合条件的特困大学新生每人给予5000元助学金，帮助2070名学子顺利步入大学。

（三）特色产业贷款扶实业。苍南农商银行坚持扎根农村，加大农户信用贷款发放力度，扶持农业、林业、渔业等特色产业开发，积极推进种植养殖基地的生产和发展，培育特色区域经济。推出了“渔业船舶抵押贷款”“油贷宝”等信贷产品，促进全县59个渔业村产业发展、渔民增收致富，已累计发放相关贷款400余笔，贷款金额超4亿元；发放“番茄贷”“葡萄产业贷”“中秋诚品贷”等，大力加强对“名、特、优”等特色农产品生产的支持，已累计发放相关贷款1100多笔，贷款金额1.5亿元；联合县农业农村局、县旅投集团、县农合联推出“苍农易贷”专项产品，为重点农业企业灌溉“金融活水”，已帮助5家公司纾困解难，贷款金额430万元。目前，苍南农商银行发放信用贷款95亿元，占全行贷款余额的33%。

（四）联动消薄扶贫出实招。苍南农商银行分批选派了532名党员干部担任经济薄弱村金融特派员，每月15日参加村居党员固定学习活动，协助地方党委政府和村“两委”做好普惠金融、金融扶贫、村级消薄、村账代理等工作，帮助解决农村金融难题432件，推荐发放贷款5300多笔，金额6.4亿元。以“强村富民”行动计划为着力点，加强扶贫信贷支持，对符合信贷条件的村集体给予40万元的消薄贷款，大力支持消薄村生产经营及农户贷款，助力农户创收、贫困村消薄摘帽；与苍南县民宗局联合签订战略合作协议，注入2亿元授信资金支持少数民族乡村振兴；签订苍南县革命老区开发建设项目战略合作协议，授信金额1亿元，助推老区脱贫致富；发放6000万元消薄贷款助力龙港120个消薄村完成消薄转化。同时出资1000万元成立“乡村振兴基金”，帮扶全县重点项目开发建设、薄弱村建设、村居贫困人员精准扶贫慰问、乡村振兴相关人员技能培训等。

数字赋能精准识别，普惠服务全覆盖

苍南农商银行从2006年开始实施普惠金融工程，创新推行“整村扶贫”模式，切实做到金融资源有的放矢。该行在全县范围内开展农户入户调查和建档工作，通过客户经理走村入户、实地走访，采集包括农户基本信息、家庭情况信息、信用情况等在内的综合信息，全面摸清全县农村地区的金融需求，为精准扶贫打好信息基础。

为进一步满足日益增长的普惠金融需求，让更多农户享受便捷、高效的金融服务，苍南农商银行以数字赋能，不断创新网贷发展，从2016年开始先后研发上线了网贷1.0（微信视频模式）、网贷2.0（丰收快贷APP模式）、网贷3.0（数据驱动模式）和网贷微店（互联网裂变模式），突破时间、空间的限制，将普惠金融送进千家万户，打通农村金融服务“最后一公里”。目前，全行网贷户数6万户，网贷余额超66亿元。

依托线上贷款的更新迭代，该行持续扩大“整村扶贫”范围，精准识别农户信息，建立“数字贷款线上无感授信、普惠贷款线下有感提额、按需用信、便捷签约”的模式，极大简化了农户小额普惠贷款授信、办贷流程，为农户提供1万—50万元的普惠小额授信额度。农户有贷款需求时，按照循环使用、随贷随还、利率优惠等原则，“只跑一次”或“一次也不跑”便能实现用信，真正享受到了“更足额、更便捷、更便宜”的全方位普惠金融服务。

目前，苍南农商银行已经建立农户线上档案45万余户、线下档案39万余户，农户授信率89.34%，授信金额达322亿元，建档及授信覆盖全县各村居社区，覆盖面100%。

科技赋能精准靶向，地理位置全覆盖

精准扶贫的前提和关键是基础金融服务覆盖率。苍南农商银行不断加强科技支撑，优化渠道布局，进一步提升普惠金融目标群体服务能力，提高基础金融服务可得性。

（一）建立“四位一体”基础金融服务体系。苍南县人口总量庞大，地势山海交错，人群居住分散，金融服务难以覆盖所有村居。针对这一实际情况，苍南农商银行积极探索建立“金融物理网点+丰收驿站+机器设备+流动服务车”的“四位一体”基础金融服务体系，有效填补偏远山区海岛的金融服务空白。该行目前设有物理网点47个，丰收驿站255家，ATM、助农终端、超级柜员机、丰收一码通等设备近4万台，流动服务车2辆，覆盖全县各个街道及村居。作为综合服务的载体，该行分类建设了功能最齐全的网点型驿站、服务偏远地区的专职型驿站及覆盖面广的兼职型驿站，嵌入了“党建+金融+政务+便民+电商”等一站式功能，极大满足了偏远地区的金融服务需求，降低客户出行成本，让周边客户尤其是老年客户及贫困人群享受家门口式、就近式的便捷服务。

（二）建立“生态联盟”商圈资源共享平台。该行以客户体验为中心，整合线上线下渠道资源，搭建“丰收联盟”本地化商圈平台，根据不同客群，开展多样化的宣传模式和活动模式，吸引商户入驻，建立联盟合作关系，推动C端客户群使用率上升，提高商户流量，实现对C端客户的有效引流以及银行和商户的互利共赢。尤其是对于缺乏互联网销售经验的农户及本地商家，平台的运行有效拓宽了农特产品的销售渠道，已累计帮助销售桥墩月饼、蒲城葡萄、马站四季柚、岱岭柑桔、水果玉米等优质农产品300多万元，解决了产品优但是渠道窄、销量低的难题。

（三）建立“医食住行”民生代理保障网格。该行主动对接政府各类民生代理业务，积极打造免费便捷的大代理服务体系，与水务集团、电力公司、医保、社保、民政、公积金中心等35家机构单位合作代理各类代发代扣中间业务种类54种，包括城乡居民养老保险、城乡合作医疗保险、水电费代缴、粮食直补、林业补贴、渔民油补等，建立关联业务609万项，金融服务覆盖老百姓生活的方方面面。同时该行先后与医疗、教育、公交、网商等行业单位开展战略合作，打造了“智慧医疗”“智慧校园”“智慧公交”“智慧菜场”“智慧商圈”等场景，助力老百姓就医、上学、出行、购物等更加智能、更加便捷、更加环保。